解码城商行转型样本：苏州银行启幕高质量发展新篇

​区域经济决定了一家城商行的发展上限。

近期各家上市银行密集发布年报，苏州银行在一众城商行中可圈可点。

“以小为美，以民唯美”的苏州银行在2021年继续取得高质量发展。年报显示，去年苏州银行资产总额4530.29亿元，较上年末增长16.4%；集团营收108.29亿元，归母净利润31.07亿元，同比增长20.79%；全行资产质量持续向好，不良贷款率1.11%，实现“三年连降”；拨备覆盖率422.91 %，实现“三年连升”。

去年，苏州银行推出新三年发展规划，提出了“客户体验友好、合规风控有效、数据驱动转型、特色专营突破、精准管理赋能“的5大战略制高点。2021年的成绩单可以说为苏州银行新三年发展规划开了一个好局。随着事业部2.0改革的推动，数字化转型的加快，紧贴本地金融需求的苏州银行正在构筑民生金融的护城河。

区域经济决定了一家城商行的发展上限。

苏州区域经济发达，居民富足，经济资源禀赋优势明显。2021年苏州全市规模以上工业总产值超过4万亿元，一举超越上海、深圳，成为中国第一大工业城市。江苏省实现地区生产总值超过11万亿元，13个地级市GDP增速超过7%。苏州银行业务基本覆盖江苏全境，潜在基础客群和业务拓展空间广阔，区域经济成为它得天独厚的优势。

凭借本土优势，苏州银行在苏州区域逐步确立了领先的市场地位。譬如，苏州银行获得江苏三代社保卡发卡资格，发卡量突破210万张，苏州市场占有率65%以上，位列同业第一。以社保卡为载体的惠民生态圈不断完善，银医项目、食品安全溯源项目等累计交易量超过50亿元，构筑民生服务的“护城河”。

天时有了，人和更重要。组织转型向来是商业银行变革中最关键，也是最为艰难的一环，但是一旦走通，将会焕发长久的动力。

2015年，苏州银行在全国率先启动全面的“事业部”组织架构的变更，形成了以公司银行、零售银行、金融市场、数字银行四大专业化经营的事业总部。去年，苏州银行继续推动事业部变革2.0版本，构建了总行管总、总部组建、区域主战的协同作战模式，集约精简组织架构，实现了事业部制的本土化。

事业部变革使苏州银行在管理架构和专业经营上与国际先进银行主流管理模式接轨，走在全国城商行的前列。在金融服务上更贴近市民百姓和实体经济，经营管理、服务效率、管理水平得到大幅度提升，在内部激励机制上更加市场化，这为苏州银行开启源源不断的创新动力、保持差异化竞争优势提供了“创新引擎”和体制保障。

凭借事业部改革和区位优势的加持，苏州银行发展坐上了快车道：连续三年保持10%以上稳定增长，去年归母净利润增速创下近6年来的增速高点。

苏州银行强化风险合规底线也有了良好的成果。截至2021年末，不良贷款率1.11%，较年初下降0.27个百分点，贷款质量明显提高；另外一方面，拨贷比4.70 %，较年初上升0.68个百分点；拨备覆盖率422.91 %，较年初上升131.17个百分点。拨备覆盖率和拨贷比双双提升，风险抵补能力进一步增强。

一直以来，零售业务都是商业银行的稳定支柱。近年来苏州银行也将零售银行作为重要的发力点。以个人存款为例，2021年存款本金1152.98亿元，较上年末增长15.79%，在2021年市场整体存款增速放缓环境下，存款高增长格外引人注目。

除了扩大息差资产，苏州银行在中间业务收入也是持续发力。去年，苏州银行手续费以及佣金净收入12.22亿元，占营业收入的比重为30.44%，同比上涨29%。一直以来，很多中小银行的业务以一般信贷为主，特别仰赖利息净收入，但在行业普遍利差收窄的背景下，业绩增长成了难题，而中间业务收入成为了新的突破口。

《每日财报》注意到，苏州银行代客理财成了中收收入主要的贡献主力，同比增长69%。截至去年年末，理财规模突破1000亿元（含代销），债券承销、基金销售规模较上年翻番；AUM50万元以上财富客户、手机银行签约用户、移动端MAU月活客户较年初增幅明显，客户基础稳步夯实。

同时，苏州银行还在推动设立公募基金、积极争取基金托管、债券主承销等各类业务资质，全方位对接客户服务需求，提升中间业务收入多样性。近日，苏州银行获得证券投资基金托管资格，一举打破了中资银行长达8年未再摘得基金托管资格的空窗期。

事实上，除了零售业务，苏州银行在公司银行、金融市场、数字银行方面也都取得了非常优秀的成绩，成为苏州银行高质量发展的四大驱动力。

纵观众多银行都在谈转型，而与“转型”最为密切的关键词是数字化，数字化转型贯穿银行产品和业务始终。

苏州银行也不例外。2017年，数字银行总部成立，之后苏州银行借助数字银行统一规划线上业务、互联网合作以及金融数据应用，获得高速发展。

过去一年，苏州银行大力支持实体企业智改数转，建立科创企业专属化授信审批团队，开辟绿色通道，服务科创企业超6500家，用信超240亿元，以平台场景赋能实体新业态；依托苏州金融科技创新中心和联合实验室研发平台，整合科技与银行资源，加快区块链、人工智能、物联网等技术研发应用，助力孵化企业科技成果；25个数字化转型项目全面铺开，账户管理、远程银行、数据管理、智能风控等项目驱动力逐渐增强，创新发展加快形成新业态。

值得注意的是，苏州银行成为首家参与数字人民币流通的城商行，2021年累计交易5.6万笔，交易金额4822万元，同时将数字货币融入AI无感加油场景，落地139家加油站；联动行内经营机构，深融本地场景，推出面向购房保证金归集场景的小苏抽签宝，以及面向教育资金监管的小苏教育宝，为经营机构提供了新的业务增长点；国内首创日韩短期入境游客境内移动支付产品——Su-Pay，并与苏州城市生活服务总入口APP“苏周到”实现系统对接；手机银行推出“极简惠享版”，助力金融“适老化”发展。

苏州银行全面启动数字化转型不只是说说而已，目前金融科技投入超过营业收入3%，这个投入比例在银行非常可观，可以比肩全国股份制银行。

在苏州银行看来，坚持将数字化转型作为发展“主轴战略“，依靠数字化赋能创新业务模式，能带来乘数增长效应。

想企业之所想，不仅给予金融支持，甚至还给予科技支持，苏州银行做到了。这也是苏州银行深耕本土金融的胜利。

近年来，城商行在我国金融结构调整和金融市场改革过程中，纷纷寻求新的机会推动高质量转型。从年报来看，苏州银行已经走出了一条正确的发展道路。

今年是实施新三年发展战略规划的承上启下之年，苏州银行表示要坚守“以客为先“，聚焦5个战略高点，贴近市场，持续聚焦市民百姓生活，创新赋能民生金融场景，以创新引领发展，在稳增长基础上助力提升效应。从如今的趋势来看，苏州银行的发展值得期待。