“新市民”金融潮起 金融机构加速布局新赛道

经历了世界历史上规模最大、速度最快的城镇化进程之后，我国新市民人口快速增加。他们是我国经济和社会发展的重要力量，也是金融需求旺盛的重要客群。对此，越来越多银行推出针对新市民的专属金融信贷产品，加快新市民金融的战略布局。作为一个三亿人左右的群体，要完全满足其金融服务需求，银行需从哪些方面发力?

近一段时间以来，服务新市民成为金融领域的热议话题。为此，加强“新市民”客群的业务布局,正在成为各商业银行提升普惠金融服务能力、拓展零售业务增长新驱动的重点之一。

据了解，近来，包括邮储银行、平安银行、大连银行、重庆三峡银行等在内的多家银行加速布局这一新赛道，针对新市民的需求和痛点，围绕创业、住房、消费等多个场景推出了多元化金融产品和服务。

金融机构加速布局新赛道

按照央行、银保监会发布的《关于加强新市民金融服务工作的通知》界定，新市民主要是指因本人创业就业、子女上学、投靠子女等原因来到城镇常住，未获得当地户籍或获得当地户籍不满三年的各类群体，包括但不限于进城务工人员、新就业大中专毕业生等，目前约有三亿人。

现实中，新市民群体面临的最多的金融服务需求主要集中在，创业就业的融资需求、买房买车安居需求、个人培训和子女教育，以及健康保险等。和小微企业存在的问题高度相似，新市民群体在获得金融支持方面，往往因为在城镇居住时间短且缺少有效抵押物，金融机构难以有效识别这类群体的信用等级。

为了解决这一根本难题，邮储银行在方案中提到，专项研发新市民主动授信专属信贷产品;针对新市民征信信息尚不完善、信贷申请难的痛点，邮储银行将在银行流水、社保、纳税等基础上，探索更多的收入认定方式，增加平台类支付流水收入等多渠道认定客户收入还款能力，帮助他们做好房贷申请。

针对创业融资难题，方案提到，为新市民客户制定专属特色信贷产品和服务方案，提供小额贷款快速受理和审批通道。针对进城就业创业的新市民，优先为其申请再就业担保小额贷款。对于符合其他小额贷款准入条件的新市民客户，给予专属的利率优惠。

除此之外，邮储银行与当地劳动就业等部门合作，为新市民创办的小微企业提供创业担保贷款，积极引入政府担保基金担保或贴息机制，降低新市民融资成本等。

招联金融首席研究员董希淼表示，大型金融机构要发挥机构网点多、资金成本低等优势，形成线下和线上融合的服务体系，面向新市民群体推出额度和费率适中的产品，提高新市民服务的覆盖度和普惠性。大型金融机构在新市民群体服务中，要重在提高“首贷率”，避免过度下沉对中小金融机构产生“掐尖现象”和“挤出效应”。

平安银行近日发布了新市民用卡金融服务承诺，针对性解决和缓解新市民享用信用卡金融服务的实际困难。

而对于中小银行来说，聚焦新市民金融服务市场更是与大行错位竞争的一个赛道。目前，常熟农商行、瑞丰银行在内的多家银行将“新市民”信用卡金融业务进行了升级调整，推出了免工本费、免年费、绿色通道等多项福利。大连银行则推出了涵盖面广、针对性强、优惠度高的服务新市民18项举措。重庆三峡银行针对新市民购买自用汽车、购置大额耐用消费品等需求推出了专属贷款产品“新渝贷”。

“中小金融机构如中小银行、消费金融公司等要发挥机构层级少、决策链条短等特点，面向新市民群体推出针对性、个性化的产品和服务，更好地满足个体工商户等新市民群体‘短频快急’的融资需求。金融管理部门要加大政策支持和引导，推动中小银行成为新市民金融服务的主力军。”董希淼称。

在董希淼看来，新市民群体多达三亿人左右，多数新市民金融服务需求尚未被完全满足，是一个有待开发的市场，增长空间较大。其次，将更多新市民纳入到金融服务体系，在金融竞争较为激烈的情况下，有助于夯实金融机构客户基础。此外，探索满足新市民就业、创业、消费等不同阶段和场景的需求，有助于提高金融产品和服务创新能力。同时，服务好新市民群体，需要金融科技赋能，还将倒逼金融机构加快数字化转型步伐。

构建多层次广覆盖服务体系

如何进一步做好新市民金融服务，是当前金融机构正在探索和思考的课题。不过，新市民往往在城镇居住时间较短且缺少有效抵押物，其资金需求额度小且分散，信用等级难以识别，金融机构对此有所顾虑也在情理之中。

对此，董希淼表示，在服务新市民的过程中，金融科技能发挥重要作用。金融机构应充分应用金融科技理念和手段，通过获取多方数据和信息对新市民精准画像，创新对新市民的信用评价方式，降低对抵质押物和担保公司的依赖，提高风险管理效率。此外，还要通过设立专项额度、加大考核激励等措施，完善内部尽职免责和容错纠错机制，支持和鼓励分支机构和一线工作人员做好新市民金融服务，提升服务质效。

谈及银行业服务新市民的重点发力方向，中国银行研究院研究员杜阳表示，第一是要优化普惠金融供给结构，加强对欠发达地区新市民群体的金融服务，改善普惠金融发展不协调情况;第二是在保证新市民群体安居需求方面，商业银行要积极支持保障性租赁住房建设，尤其是要关注新市民保障性租赁住房需求，通过场景开发挖掘相关业务潜力;第三是大力发展养老理财等产品，满足新市民群体的养老需求。

此外，专家普遍认为，还应当构建和完善多层次、广覆盖的服务体系，发挥各类金融机构的差异化优势，形成服务新市民的合力。董希淼建议，大型金融机构要发挥机构网点多、资金成本低的优势，形成线下和线上融合服务体系，推出额度和费率适中的产品，提高新市民金融服务的覆盖度和普惠性;中小金融机构则要发挥机构层级少、决策链条短的特点，面向新市民群体推出针对性、个性化产品和服务，更好地满足新市民群体“短、频、快、急”的融资需求。(徐燕燕)