郑州银行“五四战略”反响积极，蓄力“弯道超车”

凭借优异的业绩表现，郑州银行在高质量发展道路上愈发稳健。

在头部银行强者恒强的大趋势下，银行业正在不可避免地走向分化。尤其是对于城商行而言，更需要明确战略与业务定位，实施有区域特色的差异化经营策略才能弯道超车。

在这方面，生长于河南本土的郑州银行（002936.SZ；06196.HK）充分发挥区域资源禀赋，不断推陈出新，提出了“五四战略”，主动变革，得以在国家“十四五”规划的开局之年，交出一份高质量发展的成绩单。

3月30日，郑州银行公布2021年年报，截至报告期末资产总额5749.80亿元，较上年末增长4.96%；报告期内实现营业收入148.01亿元，同比增加1.33%；净利润33.98亿元，同比增加2.32%。

资本充足率方面，2021年末该行核心一级资本充足率、一级资本充足率、资本充足率分别为9.49%、13.76%、15.00%，较上年末增长0.57个百分点、2.89个百分点、2.14个百分点。

现金流方面，郑州银行经营活动使用的现金净流出人民币426.19亿元。其中现金流入人民币525.36亿元，比上年同期减少人民币208.07亿元；现金流出人民币951.55亿元，比上年同期增加人民币106.33亿元。

透过此次郑州银行优异的业绩表现，也释放出了其在高质量发展道路上步伐已愈发稳健的明确信号。

先就去年行业的表现来看，盈利状况普遍从疫情冲击中修复，不过由于银行之间分化程度的加大，在不平衡中复苏也成了行业的真实写照。撇开头部银行不谈，行业分化下，业内更关注的是，中小银行的出路会在哪里？

对此，招行首席经济学家丁安华曾撰文指出，中小银行的最大优势是长期耕耘于地方，应把属地优势转化为客群优势；同时，把当地客群优势转化为产品优势，开发更有针对性的产品。

由此也不难看出，在去年大环境下，诚如郑州银行还能保持较为稳健的业绩增速，算得上难能可贵。

业绩稳增的背后，是郑州银行在“123456”高质量发展指导思想的基础上，结合形势变化和自身特色，由董事长王天宇创新性提出零售“四新金融”和对公“五朵云”联动的“五四战略”，继而才为全行的高质量发展注入了新活力。

在年报致辞中，董事长王天宇进一步解释道，“五四战略”的“五”是“五朵云”建设，在服务对公客户方面润笔着墨，将“五朵云”2.0版作为对公业务的重要支撑；“四”是“四新金融”，是为零售客户谋求福祉，由科创金融、小微企业园金融、市民金融和乡村金融同时发力。

“五朵云”的建设方面，去年郑州银行成立了“五朵云”运营中心，启动2.0版升级改造。以互联网平台为核心，以先进的金融科技技术为辅助，推动“供应链金融+物流金融+商贸金融”的融合，开创商贸物流金融发展新阶段，打造平台化金融生态，为客户提供支付、结算、融资为一体的特色化综合服务。

此外，郑州银行将风险资产处置作为头等大事，调动全行之力统筹推进、强力实施，发挥大额中心作用，综合运用批量转让等多种手段处置不良资产，严格实施集中度限额管理，推进匿名客户、房地产融资及河南省外异地业务压降。

截至报告期末，郑州银行不良贷款率为1.85%，同比下降0.23个百分点；拨备覆盖率为156.58%，同比下降3.86个百分点；房地产贷款金额为344.38亿元，占比11.92%。

“四新金融”的发展成效显著，也为郑州银行的稳健发展起到了“中流砥柱”的作用。

在科创金融方面，全省首推“科技人才贷”“认股权贷”“高企e贷”，郑州银行作为唯一一家银行代表参加2021年全国双创活动周，支持科创企业503户36.3亿元；“郑科贷”业务市场规模在20余家合作金融机构中稳居第一；中原科技城入驻企业全触达，授信金额超10亿元。

于小微企业园金融方面，郑州银行助力全省“万人助万企”活动、落实“三个一批”要求，累计投放及已审批待投放资金近人民币150亿元，108个郑州市重点小微企业园全部对接到位。

在市民金融方面，郑州银行与省人社厅、市人社局签订社保卡发行合作协议，建成60个社银一体化网点，12个地市累计发卡超11万张，为社区周边1.4万余家小微商户开通绿色通道，打通市民服务最后一公里。

乡村金融方面，其大力建设惠农服务站，普惠型涉农贷款增速达40%，全年签约新增惠农客户1.95万个，发行“乡村振兴卡”1.91万张，持续开展“惠农站点+”场景建设，助力乡村振兴。

需要指出的是，郑州银行的乡村金融和市民金融均聚焦其零售业务的发展。在零售业务方面，截至报告期末，郑州银行个人存款总额1216.80亿元，较上年末增加139.06亿元，增幅12.9%。

一直以来，郑州银行始终坚定“服务实体经济、普惠民生大众”的初心使命，以金融之力应发展之需、问实体之盼、解民生之忧，驰而不息地助力乡村焕颜蝶变、助力产业蓬勃向好、助力地方经济高质量发展。

《每日财报》关注到，近年来郑州银行积极引导金融资源向农村地区倾斜。聚焦河南省委工作会议提出的“以实施乡村建设行动为关键抓手建设美丽乡村，加快建设现代农业强省”部署要求，设立乡村金融部，在全省开展农村普惠金融支付服务点建设工作。

与此同时，郑州银行还积极巩固扶贫攻坚成果，切实贯彻执行乡村振兴政策要求。聚焦客户需求、明确重点业务方向，引导分支机构积极开展重点涉农产品、普惠型涉农贷款产品的营销，实现涉农贷款、普惠型涉农贷款稳步增长。

截至2021年末，郑州银行涉农贷款余额为人民币734.43亿元，较上年末增加人民币171.64亿元，增幅30.50%；普惠型涉农贷款余额人民币58.25亿元，较上年末增加人民币16.64亿元，增幅39.99%。

去年，面对汛情及疫情的双重挑战，郑州银行把防汛抗疫、服务灾后重建作为社会责任的“实践课堂”。汛情期间，其员工走出网点，主动慰问、逐户摸排授信客户受灾情况和面临困难。并且，郑州银行还联合郑州市红十字会、郑州慈善总会分别打造了“智慧红会”、“智慧慈善平台”，受理网络捐款1.89亿元。

此外，郑州银行在绿色金融领域探索创新，发放了河南省内城商行首笔“碳排放权配额质押”贷款；累计发放绿色金融债券资金20亿元，助力实现碳中和碳达峰目标；签署全球《银行业金融机构支持生物多样性保护共同宣示》，全国36家金融机构参与，郑州银行是河南省唯一参与银行。

展望2022年，郑州银行将更深入实施“五四战略”，加大对国家高新技术企业和“专精特新”企业的资源倾斜，加强与小微业务、乡村金融和市民金融的联动，引领业务提质上量。4月2日，河南省地方政策性科创金融运营启动暨郑州银行科创金融事业部和金融智谷支行揭牌仪式举行，标志着河南省成为全国首个由省委省政府主导并强力推动政策性科创金融的省份，而郑州银行作为开展河南省地方政策性科创金融业务的主体银行，将通过设立专营机构、构建联动机制、推出专属产品等举措，强化全周期金融服务，为全省科技型企业注入源源不断的金融活水。

不仅如此，郑州银行还将持续压缩非信贷资产占比，严格按要求压降通道类相关业务，持续改善资产结构。在负债端，会坚定“存款立行”理念，在压降同业负债、派生存款的同时，加大储蓄和对公普通存款营销，千方百计稳存增存，优化负债结构。

透过郑州银行此次年报，我们也可以看到，作为中小银行只要努力发挥好本地资源禀赋，打造好特色化、差异化经营路径，就可实现稳健发展。但是想做到所谓的“弯道超车”，就不能忽视发展中可能遇到的各种挑战。在此背景下，就像郑州银行所展望的那样，砥砺前行并不断优化稳健经营的能力，或正是破局之道。