从新加坡经验谈重疾险产品创新

□马达

(资料图片仅供参考)

目前，我国在售的商业健康险产品超过5000余款，重大疾病保险作为健康险产品中的重要分支，其市场比重占到健康险60%以上。我国的重大疾病保险市场近些年迅速增长，但重疾险产品大同小异，竞争极其激烈。在这样的市场环境下，产品创新就成为各家保险公司表现其竞争优势的关键所在。笔者选取了新加坡的重疾险发展经验进行分享，以期为我国重疾险产品创新提供借鉴和启示。

新加坡重疾险发展经验

20世纪90年代，新加坡的重大疾病保险开始实行“健保两全计划”这种特殊模式。该计划将公民个人储蓄与政府财政支持相结合，公民根据自身意愿选择是否参加。参加“健保两全计划”的公民，费用将从其医疗储蓄的账户中扣除。健保计划所需支付的保费不高，但保障范围较广，包含规定种类内发生的重大疾病、部分住院医疗费用以及花费较高的门诊治疗费用，不包括精神疾病、美容整形等的治疗费用。

2015年，新加坡政府开始实施“终身健保计划”，新计划是“健保两全计划”的升级版，参保费用补贴的比例较原计划提高了15%，且是覆盖全体公民的终身强制性医疗保障。所有的新加坡公民包括之前因患有重大疾病而被拒保的人群，都将被加入新的计划中。“终身健保计划”还提供终身不设限额的保障，患者治疗所产生医疗费用自付部分的比例也随着医疗费用的提高而阶梯式降低。

截至2023年6月底，新加坡金融管理局统一制定的重疾病种为37种。在保险费率方面，新加坡在亚洲国家中人均寿命相对较高，所以费率是基于相对较高的人均寿命来计算，但是保费便宜、保障额度高、性价比高。

在市场需求方面，虽然新加坡有完善的社会医疗体系，但重疾险仍可作为人们患病及康复期间收入损失的补偿，因此居民对重疾险仍有很大需求。

在理赔服务方面，由于新加坡金融管理局的严格监管，保险公司采取“严进宽出”的核保体系，严格把关被保险人投保时的健康状况，同时对理赔的核赔却较为宽松，使投保人“理赔难”的疑虑得以更好解决，因此很少有理赔纠纷发生。

多角度产品创新

由于我国重疾险行业起步较晚，产品形态大多是参考国外保险公司的模式设计，因此国外重疾险的发展经验就非常具有借鉴意义。

鼓励产品创新，使重疾险惠及更多人

新加坡从“健保两全计划”到“终身健保计划”就是一种积极创新、重视更新换代的体现。而且相对于国内两全型的重疾险，新加坡两全型重疾险售价可以惠及更多的投保人。我国相关部门应该对保险公司加强产品创新方面的引导，各保险公司根据实际情况，发挥自身优势，加大产品研发创新力度。

一是要以客户需求为中心，不断开拓产品创新。首先，在赔付次数上，笔者观察到目前市面上很多重疾险产品对重疾和轻症各有3次赔付，建议保险公司可根据客户需求设计出重疾和轻症赔付次数由客户自由选择搭配的险种。其次，在疾病上，市面上许多重疾产品一味在增加可保疾病的数量上做文章，而忽略了客户的实际需要。保险公司可考虑允许客户根据自己的既往病史和体检结果，在清单所列出的可保疾病类型中选择自己所需要的，这样既可以节省因疾病种类增加而产生的保险费用，又能极大提升客户个性化体验。

二是保险公司应努力实现保险合同条款的标准化和通俗化。由于社会、科技、法律、医学等不断发展，人们对于各类疾病的认识也不断加深。为了顺应发展、规范市场，我国对于标准化定义的重大疾病种类应该越来越多，并进行动态修订。另外，为使客户更好理解重疾产品条款，刺激购买需求，定义应表述得通俗易懂，保险公司还可通过漫画、动画的方式对保险条款进行进一步通俗的解释。

针对不同客户，设计不同产品

保险公司可针对高净值客户设计高保额家庭式的保单，对中等收入人群设计性价比较高的产品；针对老人、女性、儿童专门设计特定疾病赔付加倍的附加险；针对刚踏入社会不久的职场新人，为了减轻保费压力，可为其设计纯保障型产品。保险公司还可以针对特定工作场景适当增加附加险投保选择。例如对于工厂的一线生产员工，可设计增加一些意外伤害医疗及意外住院津贴等附加险；而对于办公室内勤、工作压力比较大的，可设计增加慢性病门诊医疗等附加险。

针对地域特点配置产品

有实力的保险公司还可以成立重疾险产品专项研发小组，通过各分支机构深入所在地市的医疗卫生部门、医院收集当地的医疗数据，如各类重大疾病发病率、死亡率、治愈率等，汇总到总部研发小组。例如将全国范围分为东部沿海、中部、西部三大片区，根据各地分支机构汇总的片区数据，在原重疾产品保险责任的基础上，针对每个片区的情况和需求，设计增加该片区重疾产品的特定疾病保障责任，并可按特定疾病、重大疾病、中症疾病、轻症疾病进行严重程度分类，根据比例阶梯性给付保险金。

开发备选产品

保险公司可在现有重疾险的基础上再额外开发一至两款备选产品。备选产品可以在保障病种上有所调整，如在现有重疾险的重疾、中症和轻症基础上，可以减少中症，突出放大重疾的病种保障作用，如“简易重大疾病保险”等；也可以突出增加恶性肿瘤这一高发的重大疾病进行专项保障，如“防癌险”等；还可以增加心脑血管疾病等高发疾病的专属重疾险。

备选产品的引入，可有效满足不同消费者对于重疾险的期待，同时在产品的选择上，也可给消费者提供多种投保建议和选择。在遇到同业竞争时，主销产品一旦被消费者否定或质疑，备选产品可以马上补位，继续为消费者提供相应投保选择，提高成功销售的概率。

用服务增加产品的附加值

一是增加健康保健类附加服务。保险公司要充分了解客户的需求，在考虑成本因素的基础上，推出搭载在产品上的附加服务，如不定期组织与健康生活方式、疾病预防有关的保健类知识讲座，提供预防性的健康建议；又如和各地中医馆合作，帮助分析诊断客户的体检报告，提供中医调理药方等。这些服务的开展可大大提升客户的黏度，提高所售产品的附加值。

二是增加客户个性化附加服务。保险公司可以设定一定的条件，如对30岁以上且购买重疾保额超60万元或单笔重疾险保费超过1.5万元的客户，应区别于一般客户，推出可选择的个性化附加服务。

三是提升理赔服务的效率。很多保险公司为了降低经营风险，落实监管反洗钱要求，实行比较严格的核赔程序，设置了环节较多的理赔流程，但也降低了理赔时效，增加了理赔的难度进而影响客户体验。在此情况下，保险公司可考虑设立重疾险理赔专岗，尽量减少客户所需要提供或填写的资料。还可借鉴新加坡重疾险承保“严进宽出”的经验，在客户投保时设置全面的健康告知问题，降低免体检保额的额度，使客户在投保时能充分披露其身体健康状况。这样，一旦客户需要出险时，适度缩减核赔的环节，就可以提升理赔的效率，解决理赔难的问题。

（作者系大连交通大学经济管理学院副教授）