民营银行：服务小微企业各显神通

记者 姜业庆

作为由民营企业发起设立的商业银行，民营银行的股东构成决定了其亲近民企、与民企联系紧密的特性。但民营银行因为成立的时间短，和其他银行相比在客户基础、品牌知名度，资金价格、运营成本等方面普遍存在缺陷，民营银行如何精准服务小微企业，提升小微企业服务获得感？

创新金融产品聚焦小微融资难题

(相关资料图)

作为中国经济中最为基础最具活力的企业群体之一，小微企业是扩大就业、改善民生、激发活力的重要支撑。然而小微企业融资难、融资贵一直是个世界性难题。近年来，我国银行业一直在积极地探索，也不断地取得进展。数据统计显示，2022年二季度末，我国普惠小微贷款余额21.96万亿元，同比增长23.8%，小微企业融资难融资贵问题得到有效缓解，但与广大小微企业的需要和新发展阶段的要求相比，仍存在一定差距。

记者从微众银行获悉，近八年来，针对小微企业“短小频急”的融资需求，微众银行基于发展业务的核心驱动力——金融科技能力，在全行业首创并构建出一种全新的小微企业金融服务模式——“微业贷”，在积极提升客户服务效率和用户体验的同时，进一步挖掘向实体经济让利空间，让更多的小微企业得以平等地获得金融服务的同时，在银行端实现风险可承受、成本可负担、发展可持续。截至2022年6月末，微业贷已深入触达全国29个省、自治区、直辖市，累计服务近280万家小微企业，授信客户超100万家，累计发放贷款金额超1.3万亿元。

微众银行还积极创新“政银担”“银政保”等服务模式，形成“几家抬”合力提升小微、科创企业金融服务获得感，并已在湖南、深圳落地。

不仅仅是微众银行，位于武汉的众邦银行则聚焦供应链金融，打造了“众链贷”“众商贷”“众微贷”等金融产品，提供键对键、零接触优质服务。开展“十百千万工程”及“万邦计划”，建立一体化、自动化信贷审批系统，线上渠道最快1分钟完成放款。截至2022年10月末，累计对7042户中小企业实施延期还本付息支持，涉及贷款金额110亿元。

截至2022年10月末，众邦银行服务客户数突破4000万，与50家生态场景、100家互联网平台和1000家金融机构相互赋能，开展产品、服务、金融科技等方面的合作，进而提升品牌影响力和号召力。

“银担合作”促金融活水直达小微企业

支持小微企业，仅仅产品创新是不够的。记者从网商银行获悉，多地政府性融担机构联手网商银行创新“银担”合作，实现优势互补。一批政府性担保机构先行先试，积极和网商银行这样的科技银行开展银担合作，已经蹚出一条可持续的合作路径。如今，银担合作进入2.0阶段，探索精准支持区域产业集群，推动小微企业数字化转型升级。截至目前，已经有21省36家政府性担保机构与网商银行达成合作。可以说，网商银行已经成为政府性担保机构助力小微的得力助手。

银担合作都有哪些好处？通过共担风险，可有效分散风险，缓解担保机构风险压力，保障政府性融资担保机构可持续发展；通过担保审批流程，可提高服务效率，为小微企业开辟更便捷的融资通道。此外，还可降低担保费率，有效压缩小微企业融资成本。

与此同时，网商银行也具有可圈可点的独有优势。比如，从诞生之初，网商银行就肩负着服务小微企业、解决其融资难等问题的使命。据统计，截至2022年6月，累计超过4900万小微经营者使用过网商银行的数字信贷服务，助力自己的经营与发展，他们中80%过去从未获得银行经营性贷款。再比如，网友银行拥有技术优势，通过科技赋能，可更好地为小微企业纾困。

政府性融资担保机构与网商银行开展银担合作，可放大优势，最大程度给小微企业带来实惠。对于小微企业来说，它们给点滴灌就成长，给点阳光就灿烂。更值得深思的是，面对网商银行伸出的援手，小微企业并未辜负。此前有统计称，“即使在疫情这样的超级黑天鹅事件之下，小店的守信率仍高达98%，这是超出预期的，证明小店经济的韧性非常强。”

让利小微，互惠互利稳中向好

总部位于成都的新网银行于2016年底开业，是第三家获得全国展业资格的民营银行。今年疫情期间，新网银行通过开启绿色审批通道，加快战疫贷款投放，将信贷资源源源不断地“空投”至涉疫地区，为新市民人群及行业客户解决燃眉之急。比如在供应链金融方面，针对医疗器械中小微企业面临的资金周转压力，新网银行在多个涉疫城市落实为行业客户办理信贷服务，为不少企业复工复产提供了现金流支持。

数据显示，截至2021年底，新网银行累计发放小额贷款299.82亿元，支持中小企业12万余家。新网银行半年报也显示，截至2022年6月30日，新网银行资产总额744.23亿元，营业收入16.26亿元，净利润2.56亿元。值得注意的是，上半年营业收入同比增长35.87%。截至2022年6月末，新网银行普惠型小微企业贷款余额91.22亿元，较年初增速达54.48%，高于各项贷款增速20个百分点。

位于天津的金城银行则聚焦中小微企业发展难点、堵点，持续为企业纾困解难。其近期推出“金城助微”计划，运用数字金融手段，有条不紊应对特殊时期困局，多措并举助力中小微企业降低融资成本，渡过发展困难时期。

金城银行相关负责人表示“我们将通过各类阶段性利率折扣、利息减免等形式，向受特殊时期影响较为严重的制造业、外贸业等行业领域，以及国家重点支持的各类专精特新、科技型企业、涉农企业减费让利，进一步降低中小微企业的利息负担”。

针对受特殊时期影响较大的批发零售、住宿餐饮、物流运输、文化旅游、外贸等中小微企业，金城银行持续进行信贷资源倾斜。针对部分经营出现困难的中小微企业，金城银行也积极落实延期还本付息、提额降息等政策。

未来，金城银行将继续优先保证普惠中小微业务的信贷投放，进一步拓展首贷户，推动普惠中小微贷款扩大覆盖面。其还将针对“专精特新”、“乡村振兴”、“低碳减排”及天津本地中小微企业等优质客户，匹配专项贷款额度并执行优惠贷款利率。

科技渗透赋能小微业务

而作为东北首家民营银行，吉林亿联银行股份有限公司（下称“亿联银行”）是四家获准在全国范围内开展线上存、贷款业务的互联网银行之一。坚持将科技创新基因融入发展“血脉”的亿联银行，通过近年的探索完善了自身的产品结构，建立了“以消费金融打造自营品牌，以小微金融服务实体经济、以农村金融服务乡村振兴”的“三位一体”服务格局。

据悉，亿联银行秉持“聚焦普惠金融，赋能美好生活”理念，在小微金融领域进行了诸多尝试和创新，尤其是在金融科技应用上不断积累经验，提升服务质效。

据了解，亿联银行将人工智能、大数据、分布式架构、风控模型开发等金融科技技术广泛应用到产品中，通过大量采集第三方数据支撑小微信贷风险定价，叠加企业经营数据、企业主个人数据构建客户脸谱，解决信息不对称问题。在供应链金融领域，通过产业互联网平台、企业ERP系统等作为切入点，利用平台积累的行业数据、交易数据、主体数据、存货数据、发货数据等，通过智能风控系统对产业上下游企业进行风险识别。

亿联银行2022年三季报显示，该行拥有发明专利申请138个，外观专利申请68个，软件著作权申请129个。

科技创新为亿联银行丰富小微产品体系奠定了坚实基础。该行突破传统小微业务模式，围绕普惠小微客户、民营企业、新型农户等经营主体，打造出“亿农贷”“生意贷”“亿微贷”“易税贷”“亿企贷”五款产品，产品极速申请、循环授信、随用随支、便捷还款，能够满足不同小微客群特点及经营需求。