投资亏损?增额终身寿险“真香”卖火了?

2024-02-25 20:25:29 来源：今日热点网

自2022年9月至今,“沉寂”了近7年的银行存款挂牌利率开始“跌跌不休”

部分期限的定期定存利率直接跌掉了50bp(基点),而在刚过去的2023年12月下旬,新一轮银行存款利率下调尘埃落定。这也是我国商业银行继6月、9月后,年内第三次调降存款挂牌利率。

受存款利率市场化调整机制建立以及LPR持续下行等因素影响,记者近日调研了解到,投资者逐渐将目光转向保险产品,特别是增额终身寿险产品受到关注,银行理财经理、保险营销员也在大力推荐此类保险产品。

对此,业内人士认为:对于普通人来说,财富保值增值变得越发困难。在这样一个不确定的时代,没有什么比确定更重要。增额终身寿,兼并着安全,收益,灵活性,可实现安全储蓄与稳定增值的功能,因此它逐渐成为稳定理财的首选。实际上不止是增额终身寿,目前市场上的部分年金险产品,为了满足消费者对于“现金流灵活性”的需求,也在保单现金价值方面进行了升级,长期持有、终身现价,同样也受到了消费市场的青睐。

“目前能够维持预定利率3%收益的产品比较少,福满满3号(尊享版)算一个。我算了下,我今年正好40岁,买的是10万保费交5年,保证返还保费。如果我65周岁开始领,每个月可以领6171元,再加上我自己的社保养老金,差不多1万块,活多久,领多久,足够我养老了。而且保单现价持续终身,就算我老了不幸生病,急着用钱,也不怕没有现金流,很方便。所以它(福满满3号尊享版)也称得上是当前养老年金险市场中的豪华末班车了,我非常看好它。”福满满3号(尊享版)的客户彭先生告诉记者。

据了解,自1月第四套生命表(征求意见稿)发布以来,多家保司宣布暂停录入部分3%预定利率人身险产品,其中不乏许多优秀的增额终身寿产品。在此背景下,“远期IRR可超过4%,可媲美增额终身寿险第一梯队产品”的一款名为“福满满3号养老年金险(尊享版)”受到了行业内外的一致好评。

“福满满3号(尊享版)终身有现价、终身高领取,活得越久领的越多,越晚领取优势越明显,且该产品从中长期收益上来讲,远期irr最高能突破4%,可以满足客户更多资产配置需求和资金规划用途,尤其适合家里有长寿基因的群体。”资深保险产品培训专家胡浩表示。

具体到真实案例上来看的话,以40岁男性,年交10万,交5年,60岁领取为例,来看看福满满3号产品形态:

可以看到,自60周岁起,该客户每年能领53300元。

到65周岁时,可累计领取年金31.98万元,且此时现金价值为62.29万元,即此时的保单总利益约有94.27万元。

到69周岁时,客户可累计领取年金53.3万元,已经超过已交保费,接下来还可以继续领取,此后领取的金额都相当于增值部分!这时现金价值为54万元,算下来,保单总利益约有107万元,越长寿,越幸福。

此外,客户还可以根据自身需要,选择附加万能账户,在有确定收益保底的情况下,争取额外的浮动收益,实现二次增值,在确定的基础上提供更多资产规划的可能。

写在最后:

利率下行时代,不管是增额终身寿险还是年金险、分红险,他们都有自己的优势,但基本都有5-10年的封闭期,且保险产品的收益测算较为复杂,IRR仅代表内部收益率,并非实际投资收益率。作为消费者,我们要更加理性地进行分析判断,根据自身的实际情况和资产规划需求,选择合适的产品。

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