3年期、5年期存款利率普遍降至3%以下 有何影响?|热闻
2023-05-31 09:03:10 来源: 人民日报海外版
银行又降息,是继续储蓄还是选择新的理财项目?最近,不少储户在反复掂量。
5月,浙商银行、渤海银行、恒丰银行相继宣布下调活期存款、定期存款产品利率。4月,山东、河南、湖北、陕西等多地的中小银行下调人民币存款挂牌利率。据市场机构统计,目前国有大型商业银行、股份制银行定期存款持牌年利率最高值已普遍低于3%。
(相关资料图)
如何看待存款利率调低?会不会由此出现居民存款“大搬家”?这对理财市场意味着什么?
多重因素助推利率走低
存款利率往往与贷款利率保持同方向变动。
4.85%、4.80%、4.75%、4.65%、4.60%、4.45%、4.30%……自2019年8月起,5年期以上贷款市场报价利率(LPR)开始逐步走低。今年5月22日,中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布最新LPR,1年期LPR为3.65%,5年期以上LPR为4.3%,连续9个月维持在较低水平。
同期,存款利率也步入下降通道。从中国工商银行等几家国有大型商业银行发布的存款信息来看,2019年至2022年初,1年期定期存款(整存整取)挂牌年利率普遍为1.75%,3年期是2.75%,5年期是2.75%。如今,1年期定期存款挂牌年利率约1.65%,3年期为2.60%,5年期为2.65%。相比之下,这三类存款产品年利率已分别下降0.1、0.15、0.1个百分点。
以中国建设银行为例,3年期定期存款(整存整取)挂牌年利率为2.60%,如果单笔存款金额达到2万元,年化利率可上浮至2.77%;如果单笔存款金额达3万元,年化利率可上浮至2.87%。不仅如此,该行大额存单年利率也由2020年4.125%降至目前3.1%。从其他银行来看,定期存款利率也普遍低于3%,虽有一定的上浮优惠,但只针对大额存单、新注册客户、个人养老金账户等情况。
居民存款需求增大,也是定期存款利率调低的一个重要原因。
中国人民银行数据显示,去年以来,中国广义货币供应量(M2)和人民币存款延续较快增长态势。中国人民银行货币政策分析小组指出,随着我国市场化利率体系和利率传导机制不断理顺完善,理财打破刚性兑付后与存款的利差也趋于收窄,企业和居民理财资金回流为表内存款。同时,疫情防控平稳转段后,实体经济的生产流通传导、消费需求等恢复仍有时滞,经济循环阻滞摩擦未消,也导致货币流通速度降低,市场主体的货币持有量和预防性储蓄存款上升。
中国民生银行首席经济学家温彬在接受本报记者采访时说,近年来,受银行存款定期化和银行间存款竞争压力影响,银行负债端成本刚性较强。相比之下,降低企业融资成本的举措让银行资产端收益率持续承压。此时,规范带有靠档计息特点的创新存款产品、对结构性存款实施“压量控价”、加强互联网存款管控、规范协议存款业务、引导银行下调部分定期类存款利率上限等,有利于银行实现“促让利、稳经营、防风险”之间的平衡。
“当前,在经济修复过程中,实体内生融资需求有待进一步提振,银行贷款利率也将坚持稳中有降,以继续加大对实体经济的支持。在广谱利率整体下行的背景下,存款利率也会适当下降。”温彬说。
储户积极适应变化
记者在采访中发现,无论是活期存款、定期存款,还是通知存款,利率的下调都备受储户们关注。
相当一部分储户依然看重定期存款的安全性和便利性。
在上海一家外企工作的欧敏贤将自己储蓄的1/3投入到定期存款中。在她看来,购买定期存款的目的是以备不时之需,定期存款产品利率下降并不会对自己的决策有太大影响。“这部分钱,安全性和便利性是最重要的,利息高一点低一点没有太大关系。”欧敏贤说。
“我工作时间比较短,积蓄还不多,在银行存款主要是为了培养自己在生活中精打细算的好习惯。”在北京从事互联网工作的顾欣怡说,目前自己活期和定期都会存,以活期为主。“损失一两千元的利息,却能换回好几万元随时可动用的流动资金。现在3年定期、5年定期利率走低,活期存款存取灵活的优势更加凸显。”顾欣怡说。
也有不少储户主动寻求理财渠道的多元化。
最近,湖南居民张恬对各类理财知识的关注度明显提高。一直以来,她都将一部分积蓄以定期存款形式储存起来。“以往定期存款利率变动不大,现在利率市场化程度高了,不同时点买的定期存款产品收益差别还不小。我准备增加这方面的知识储备,争取选出一些性价比高的理财产品替代存款。”张恬说。
对家住天津的袁博文而言,定期存款一度是最主要的理财方式。定期存款利率接连走低,让他坦言“压力有点大”。“前几年,大型银行大额存单年利率都在3.5%以上,我把大部分积蓄投入其中。而今,不仅定期存款利率降了,大额存单利率也跟着降了,这确实增加了我理财的难度。”袁博文说,对于股票、债券、基金等渠道,自己也开始加强学习,以丰富理财渠道。
中国人民银行数据显示,4月份人民币存款减少4609亿元,其中住户存款减少1.2万亿元,自2022年2月以来同比首次转负。据分析,住户存款下降有消费意愿增强的因素,居民存款回流理财也是原因之一。
上海交通大学安泰经济与管理学院金融系教授吴文锋对本报记者说,银行最主要的业务是存贷业务,存款和贷款之间的利息差直接影响银行的盈利能力和防风险能力。在持续降低实体企业融资成本的背景下,中长期存款利率出现下降,且与短期存款之间的“价差”不断缩小,有利于平衡银行的债务期限结构,提高银行贷款的积极性并鼓励居民消费。
银行持续提高服务能力
银行如何应对存贷两端的压力?目前,各大银行都正在积极顺应客户需求提供差异化的理财选择。比如,对于风险偏好较低的客户,继续坚持加强存款配置;对于风险偏好较高的客户,则推荐客户采用存款、理财、基金及保险等产品进行均衡配置。
记者从兴业银行了解到,该行于2021年7月20日和2022年9月21日两次下调存款挂牌利率。其中,3年期定期存款利率累计下调55个基点,5年期定期存款利率累计下调50个基点,调整幅度明显大于其他期限产品。“尽管中长期定期存款利率随行就市下调,但我行长期定期存款规模仍保持稳步增长。”兴业银行相关业务负责人说,随着金融知识宣传普及,广大储户对于存款利息波动接受程度更高,储户对存款利率下调的反应总体平稳。
该负责人表示,兴业银行一直以来与客户保持着良性互动关系。一方面,银行发动各分支机构的专业团队就市场利率下降趋势等问题进行解释引导;另一方面,银行还积极引导储户基于风险、收益、流动性三大投资要素综合考量,丰富投资品种、提高客户资产组合收益。
专家认为,应对存款利率下行,商业银行提升综合服务能力是关键。“比如,商业银行除了帮助客户实现储蓄增值外,还应提升税务咨询、法律建议、长期财务规划等专业服务能力,以更优质的服务吸引客户。再如,商业银行可通过加强数字化建设,运用数字化手段服务更多优质民企贷款客户。”吴文锋说。
“目前,我行整体贷款增量及增速均稳居股份制银行前列,绿色贷款、专精特新企业贷款、科技型中小企业贷款余额及对公普惠贷款增量、涉农贷款增量也位居股份制银行前列。”兴业银行相关业务负责人说,接下来,兴业银行将通过存款结构优化、精细化定价管理,有效控制负债成本,为持续降低实体企业融资成本、更好服务经济社会高质量发展夯实基础。
招联金融首席研究员董希淼说,目前存款利率已经处于较低水平。随着宏观经济恢复、融资需求上升,2023年存款利率进一步下降的空间相对有限。对居民来说,应注重平衡好风险与收益的关系。如果追求稳健的收益,在存款之外可以适当配置现金管理类理财产品及货币基金、储蓄国债等。“中小银行负债吸储难度大、成本高,应持续通过市场利率定价自律机制等方式加强对金融机构的引导和监管,保持存款市场良好的竞争秩序,推动银行理性吸收存款并降低负债成本。”董希淼对本报记者说。(王俊岭)
标签:
为您推荐
精彩放送
热门文章
-
世界焦点!实现学习场景全面数字化 猿辅导推出小猿学练机
-
娃茅酒业跑步上市的背后,要重视产品与实控人风险
-
北京银行连续六年支持中关村国际前沿科技创新大赛成功举办
-
股东大会五粮液管理团队坦诚相对,给投资者吃下“定心丸”|快看点
-
天下车智|比亚迪为什么对高压油箱避而不谈?
-
前海人寿荣华世家(长青版)终身寿险守护成功人生
-
销售费用猛增、八成靠贴牌外采,上海贵酒胜算几何?
-
马上消费跻身“2013未来银行科技服务商”前十|环球新视野
-
泰康保险集团助力社区居家养老创新发展
-
多家医药流通公司增收不增利,上海医药继续领先|财报看点
-
焦点消息!违规被警告后,粤财信托启动24亿增资
-
金科破局之道:债务重整及控股股东增持-今日要闻
精彩图片
-
热文:全国一体化算力网络国家枢纽节点山西项目开工
-
中国首座亚运赛事标准的专业电子竞技场馆藏有哪些“黑科技”
-
世界观焦点:2023中国算力发展研讨会召开 院士专家谈ChatGPT下算力的机遇与挑战
-
中国资产评估协会第六次会员代表大会在京召开
-
首个国际科技组织总部集聚区落户北京朝阳区 微动态
-
我国计划在2030年前实现首次登陆月球
-
教育信息化专家走进山大(威海) 共话高校数字化转型|全球焦点
-
第二次青藏科考启动6年来取得十大进展-天天快播
-
神舟十六号将于30日升空
-
天天播报:神舟十六号飞船发射取得圆满成功
-
创新推出“一供三管” 能程科技助力能源供应链降本增效
-
环球微资讯!2023北京国际电视技术研讨会在京举行
热文
-
受火灾影响 新西兰奥克兰火车网络瘫痪_当前速讯
-
天天新资讯:外媒:韩军方称朝鲜向南发射一颗“卫星”,首尔清晨听到警报声
-
快讯:社保中心电话号码多少(萧山社保中心电话号码)
-
防水涂料可以加水吗(水性防水涂料可以加水吗)
-
nvidia怎么更新驱动win11 nvidia怎么更新-全球头条
-
华夏兴融灵活配置混合型证券投资基金(LOF)(华夏兴融混合C)基金产品资料概要更新|天天即时看
-
世界即时看!华夏兴融灵活配置混合型证券投资基金(LOF)(华夏兴融混合(LOF)A)基金产品资料概要更新
-
华夏翔阳两年定期开放混合型证券投资基金基金产品资料概要更新 全球今日报
-
华夏沪港通上证50AH优选指数证券投资基金(LOF)(华夏上证50AH优选指数(LOF)A)基金产品资料概要更新
-
华夏沪港通上证50AH优选指数证券投资基金(LOF)(华夏上证50AH优选指数C)基金产品资料概要更新 每日资讯
-
负面传闻四起,万达再发公告澄清!业内:难以缓解市场担忧|世界滚动
-
普通人摆脱平庸的办法,80%的人都搞错了|当前快讯
-
市人大常委会公告
-
全球快消息!国资委详解央企发债为何不再“一事一批”
-
因对债务上限协议的担忧 美国原油期货价格跌破每桶70美元-天天即时看
-
环球短讯!俄称别尔哥罗德州临时居民安置点遭炮击
-
焦点热门:瑞典首都发生枪击事件 已致1人死亡
-
美国众议院民主党领袖:将尽力确保债务上限法案通过 天天观察
-
苏丹冲突双方相互指责对方违反停火协议-环球最资讯
-
郝伟太坏了!曝孙准浩已供出“假球案”细节,亲儿子或受牵连
-
有没有爱 都不要慌 路还很长(关于有没有爱 都不要慌 路还很长介绍)
-
赣锋锂业(01772)获股东王晓申质押90万股_世界动态
-
lol欧服官网网址_lol欧服官网-环球新要闻
-
【世界新要闻】word图标变成白色怎么恢复_所有的图标都变成了白纸
-
热资讯!姜丝可乐的功效及退烧吗_姜丝可乐的功效
-
好听的群聊名字聊天群沙雕_好听的群名称沙雕
-
全自动洗车设备价格机械设备_全自动洗车设备价格
-
【环球新要闻】教学总结不足以及反思 教学工作反思总结不足之处
-
三连板新智认知:公司不涉及市场近期传闻脑机接口业务|当前报道
-
环球头条:iG中单Cryin首发出场交手LGD,时隔289天重返LPL职业赛场
-
43寸液晶电视尺寸多大_50寸液晶电视尺寸是多少 环球时讯
-
多项指标满意度均超八成 外资企业持续看好中国经济发展前景
-
焦点要闻:安卓投屏软件哪个好用些_安卓投屏软件哪个好
-
华菱线缆:自研高性能采煤机电缆、rov机器人用柔性脐带缆等实现了进口替代 当前短讯
-
今日关注:《哆啦A梦:大雄与天空的理想乡》主题曲温暖发布 做独一无二的自己
-
环球关注:美女和男人
-
最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部、生态环境部关于办理环境污染刑事案件有关问题座谈会纪要
-
生命起源纪录片 儿童_生命起源纪录片
-
资讯:实现学习场景全面数字化 猿辅导推出小猿学练机
-
天天报道:中国星辰|神舟十六号载人飞船成功发射 两个乘组航天员会师太空
-
中国星辰|神舟十六号载人飞船成功发射 两个乘组航天员会师太空
-
英伟达推出AI超级计算机:集成256颗超级芯片
-
天天新动态:控股股东滥用控制权法律问题研究
-
全球微头条丨武铁做实帮扶助力乡村振兴
-
被问俄方对“基辛格实际就俄乌冲突支持白宫立场”看法,扎哈罗娃回应
-
俄交通部:波兰对俄白两国货车的禁令不会影响运输时效
-
美国3天假期发生15起大规模枪击事件
-
美国女子在公寓部分坍塌后被困:躲在沙发下 24小时后获救
-
法网女单:王欣瑜力克布兹科娃晋级第二轮 环球视点
-
全球今日讯!多项指标满意度均超八成 外资企业持续看好中国经济发展前景